彩虹

為什麼保費這麼高，領到的卻這麼少

「我從沒想過父親會這麼早離開，更沒想到，
爸爸十五年來繳了六六○萬元的保費，最後卻只領回二四○萬元的理賠。」
現年二十六歲、如今是保險業務員的楊智傑感嘆地說。

正好是三年前，一次健行活動之後，楊智傑的爸媽坐上計程車返家，
「媽媽親眼見到我爸猛地雙手一攤、頭一歪，毫無預兆地，
心肌梗塞發作，好端端的人就這麼走了。你知道嗎？
幾個月前我爸才剛做完心臟檢查，完全沒問題！」

父親走得突然，全家一陣慌亂，還好有旁人提醒「父親有沒有保險？」
大家這才想到，本業是醫生的父親一向注重風險，早就買了高額的保險。

「當時沒人知道我爸買了哪些保險，只知道年繳保費多達四十四萬元，
想說理賠金隨便應該也有上千萬元吧！」後來保險業務員到府處理，
幾十張的保單攤在桌上，但仔細一看，才發現這些保單盡是保費高、
保額低的儲蓄險及投資型保單，算一算，
兩種類型的保險，就要年繳四十萬元保費。
而最重要的「身故理賠金額」，也就是壽險保額，其實只有二四○萬元。

此外，雖然買了許多醫療、癌症、意外險的保單，
但因為父親是心肌梗塞離世，沒有經過住院醫療，
也非因為意外或癌症身故，所以統統不適用。

「當時，我一度認為保險根本就是騙人的玩意兒，」楊智傑說，
他為了釐清保險真相，決定自行研究、甚至踏入保險業，
「現在，我的理解是，問題不是出在保險本身，
而是市場最熱賣的商品，往往不符合民眾真實需求。」

台灣人買保險常犯４大錯誤

1、把保險當存錢工具「活越久領越多」是業者不敗的行銷手法，
愛存錢的台灣人，買了太多保費高、保障低的儲蓄險。

2、把保險當賺錢工具投資型保單有「保障金額低、投資部位低」的雙低問題，
只能為保險「加值」，不該成為保險重心。

3、投保重點本末倒置你一生會住院幾天？
算一算，愛買終身險勝於定期險，其實是本末倒置的投保行為。

4、保費不符雙十原則因誤解保險本質、錯估真實需求，
台灣人保費支出高，超過「年收入的1/10」。

不是厚厚一疊保單 就能保你一輩子平安

市面上保單琳琅滿目，消費者在保險公司及業務員的行銷話術下，
聽起來每種保單都很需要，不知不覺越買越多，
但真有買到符合自己需求的商品嗎？《今周刊》邀請在保險領域產、
學界知名的八位專家組成顧問團，為四大人生階段、八大族群的民眾，
票選各階段族群的必備保單。

八位專家普遍表示，保單不是當下買了就能「定終身」，
必須要依照人生不同變化而有調整，例如轉換工作、結婚、生小孩、出國念書等，
一定要做微幅調整。不過，雖然不同族群、不同階段的保險需求各有不同，
但在挑選時，也有不變的法則能掌握。

「投保前不妨想想，誰是你最牽掛的人？」專家表示，
保險的真意就是希望能在自己失能時，所愛的人還能保有一定生活品質，
只要在投保前先想：買這個保險是希望誰能安穩過日子，
按著這個原則，多半就能買到當下最適合的保險。

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